Informatii conturi bancare

Ce este un cont bancar?

     Contul bancar (denumit si contul curent)  reprezinta "miezul relatiei dintre client si banca. Este un instrument bancar prin intermediul caruia poti:

• sa depui bani in cont;
• sa retragi bani de la bancomat sau ghiseul bancii;
• sa efectuezi plati, incasari sau transferuri bancare;
• sa platesti facturi de utilitati direct din cont.

Pe langa acestea, mai poti dispune si de alte facilitati atasate contului curent: descoperit de cont (overdraft), direct debit, plata facturilor, online & mobile banking, etc.

Caracteristici

• Termenul de constituire este nelimitat, accesul la sumele depuse in cont facandu-se fara restrictii;
• Pentru banii pastrati in contul curent se calculeaza dobanda „la vedere“ (0.1-0.5% pe an) care se vireaza lunar in cont, in ultima zi lucratoare. Poate fi alimentat fie prin depuneri numerar de la orice ghiseu al bancii sau prin transferuri bancare. De asemenea, dobanzile calculate pentru alte conturi detinute de titular (depozite la termen) pot fi virate in contul curent;
• Din contul curent se pot ordona transferuri intrabancare (catre un cont deschis la aceeasi banca), dar si transferuri interbancare (catre un cont deschis la alta banca);
• Banca va trimite in atentia clientilor extrasul de cont, care este  un document prin care poti verifica ce s-a intamplat in contul tau si iti permite sa verifici daca banca ti-a inregistrat corect tranzactiile. Extrasele pot fi transmise lunar, trimestrial, bianual sau de cate ori se acumuleaza o pagina completa de operatiuni bancare. Daca ai nevoie urgenta de un extras de cont, poti solicita unul de la orice ghiseu al bancii (tranzactie ce poate fi taxata, de obicei cu un comision simbolic).

Deschiderea unui cont

     Oricine poate solicita deschiderea unui cont, la orice banca. Totusi, unele persoane pot intampina dificultati in a gasi o banca dispusa sa le deschida un cont datorita unor litigii pentru neplata datoriilor sau datorita insolvabilitatii.
     Documentele solicitate in mod obisnuit pentru deschiderea unui cont sunt cartea / buletinul de identitate sau un alt act de identitate valabil (pasaport). Evident, cerintele pot varia in functie de banca. De asemenea, minorii trebuie sa indeplineasca anumite conditii pentru a putea deschide un cont bancar. In Romania, varsta minima pentru a deschide un cont bancar de baza este 18 ani.

Avantaje

     De indata ce incepi sa obtii un venit regulat, trebuie sa ai un cont bancar, pentru ca iti va face viata mult mai usoara. De asemenea, este mult mai practic daca doresti sa faci transferuri lunare de bani intr-un cont de economii sau depozit. Principalele avantaje ale contului curent sunt:
•    Accesibilitate – 24 de ore din 24 la disponibilitatile din cont prin atasarea unui card de debit si posibilitatea de a efectua toate operatiunile bancare mentionate la orice agentie bancare
•    Flexibilitate – titularul contului poate hotari in orice moment ce se intampla cu sumele disponibile: sa le transfere in alte conturi, sa faca plati sau sa le retraga;
•    Control asupra tranzactiilor – extrasul de cont, oferit lunar prin posta sau oricand la cerere, permite controlul total asupra tranzactiilor efectuate;
•    Timp economisit – facturile lunare de utilitati pot fi achitate prin contul curent castigand timp.

Alegerea bancii

     Pentru alegerea bancii la care sa deschizi un cont curent, este foarte important sa compari mai multe oferte prezente pe piata. Trebuie sa ai in vedere atat comisioanele practicate si alte costuri aferente conturilor curente, cat si serviciile suplimentare oferite impreuna cu contul curent. Principalele criterii pentru alegere sunt legate de cat de cunoscute si extinse sunt bancile, de oferta lor de produse si servicii, de modul in care stiu sa-si respecte clientii, dar si de serviciile inovatoare, precum accesul conturilor de la distanta (prin calculator - internet banking sau telefon - mobile banking).

     Identifica nevoile tale! Cand alegi un cont, gandeste-te ce este mai important pentru tine. Bancile nu sunt identice, deci atunci cand alegi o banca trebuie sa te gandesti la nevoile tale.  Daca ai intotdeauna bani in cont, atunci ar trebui sa cauti un cont care ofera o dobanda ridicata. Daca folosesti des descoperirea de cont, ar putea fi mai bine sa cauti cea mai mica dobanda pentru aceasta. Ofertele bancilor difera, de aceea este bine sa le compari si sa alegi tipul de cont curent care ti se potriveste!

      Compara! Cu toate ca notorietatea bancii este un criteriu ce trebuie luat in considerare, trebuie sa iti fundamentezi decizia pe date concrete si sa compari serviciile oferite (internet banking, suport telefonic, consilier personal etc.) si nivelul comisioanelor (pentru tranzactii, imprumuturi etc.).

     Negociaza! Inainte de a te hotari asupra unei banci, solicita o intalnire pentru a vedea cum esti tratat. Nu uita ca un client cu un trecut financiar pozitiv este intotdeauna o achizitie valoroasa pentru banca – incearca sa negociezi niste conditii preferentiale!

Comisioane *

     Evident, nimic nu este gratuit si tocmai de aceea este foarte important sa va uitati si la costuri in momentul in care va alegeti banca unde o sa deschideti contul. Mai jos am trecut principalele comisioane ale unui cont si valoarea lor la majoritatea bancilor.

• Deschidere cont – de obicei este 0 pentru persoane fizice;
• Depunere numerar – de obicei este 0 pentru persoane fizice;
• Taxa interogare sold - de obicei este 0 pentru persoane fizice;
• Retragere numerar:

• Pentru retrageri direct din cont, de la ghiseul bancii - – 0,5% din suma retrasa, minim 0,5 Lei. Pentru retrageri in  valuta – 0,5% din suma retrasa, minim 3 Euro;
• Pentru retrageri cu cardul atasat contului, de la bancomatele sau ghiseele altor banci romanesti– 0,5% din suma retrasa + 2,50 lei;
• Pentru retrageri cu cardul atasat contului, de la ghiseul bancii – 0,4% din suma retrasa, minim 0,40 lei;
• Pentru retrageri cu cardul atasat contului, de la bancomatele proprii – 0,2% din suma retrasa, minim 0,2 Lei;
• Pentru retrageri la ghiseele sau ATM-urile bancilor din strainatate – 1%+2,50 Euro;

• Administrare cont – difera in functie de banca, dar este, in medie 1,5 Lei/luna pentru conturile in lei si 1 Euro/luna pentru conturile in valuta;
• Transferuri intrabancare – oscileaza in jurul a 5 lei/transfer;
• Transferuri interbancare – in jurul a 8lei/transfer.

* valoarea comisioanelor este orientativa deoarece  poate diferi in functie de fiecare banca in parte

Dezacordul cu comisioanele practicate

Trebuie sa verifici cu regularitate extrasele de cont pentru a sti ce comisioane ti se percep. In cazul in care consideri ca aceste comisioane nu sunt corecte sau ca s-a facut o greseala de calcul, contacteaza banca de unde ti-ai deschis contul si semnaleaza problema. Solicita sa fie verificat contul si sa ti se trimita o explicatie scrisa cu privire la modalitatea de calcul.
Daca nu esti multumit de explicatia primita de la ofiterul bancar, solicita o intrevedere cu un superior pentru a discuta problema, astfel incat banca sa iti ramburseze banii.
In cazul in care comisioanele pe care le-ai platit sunt corecte, dar consideri ca sunt prea ridicate, poti lua in considerare si optiunea de a-ti transfera contul la o alta banca. Bancile sunt obligate sa inlesneasca acest proces si sa mute contul.

Transferul unui cont curent de la o banca la alta

     Incepand cu 1 aprilie 2010, romanii isi pot muta mai usor platile de la o banca la alta, dupa ce Asociatia Romana a Bancilor (ARB) a aprobat Regulile Comune privind mobilitatea conturilor curente in lei ale persoanelor fizice, tara noastra fiind ultima din Uniunea Europeana care nu avea astfel de reglementari.

• Deschiderea unui cont curent la o banca noua. Dupa deschiderea contului, banca noua va pune la dispozitia clientului un document cu detaliile contului deschis. In baza acestui document, clientul va informa toti debitorii si creditorii despre detaliile noului cont;

• Transferul serviciilor de plata din contul anterior in contul nou, unde clientul poate sa mandateze banca noua ca intermediar in relatia sa cu banca anterioara sau poate completa singur solicitarile necesare catre banca anterioara.

Alte informatii utile de care trebuie sa tii cont

     Asa cum banca are dreptul de a solicita informatii despre tine si tu ai dreptul de a obtine anumite informatii! Pe toata durata contractului, banca este obligata atat prin lege, cat si prin codul de conduita sa iti ofere informatii cu privire la rata dobanzii, comisioanele practicate si termenii sii conditiile generale ale contractului. In plus, banca trebuie sa afiseze aceste informatii in fiecare agentie bancara, la indemana clientilor (de obicei la avizierul bancii).
      Trebuie sa fii anuntat cu privire la orice modificari ale termenilor si conditiilor contractuale dupa ce ai deschis contul. Daca decizi sa iti transferi contul la o alta institutie financiara, banca trebuie sa iti furnizeze toate informatiile cu privire la cont in termen de 3 zile de la primirea solicitarii tale. De asemenea, banca iti va inchide contul curent cand vei solicita acest lucru. In conditii normale, banca nu iti va inchide contul fara un preaviz de cel putin 30 de zile.